איך לבחור קרן פנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה בצורה נכונה?

בחירת קרן הפנסיה הנכונה היא החלטה קריטית ליציבות פיננסית ארוכת טווח בישראל. ראשית, העריכו את היעדים הפיננסיים, סובלנות הסיכון ותוכניות הפרישה. הבחירה צריכה להתאים ליעדים הפיננסיים ארוכי הטווח ולמצב הפיננסי הנוכחי.

• בצעו מחקר שוק – בדיקת והשוואת קרנות פנסיה שונות היא חלק בלתי נפרד מהתהליך. יש לבדוק את הביצועים ההיסטוריים של קרנות הפנסיה והחברות שמנהלות אותם, דמי הניהול, תשואות, אסטרטגיות ההשקעה ורמות הסיכון שלהם. כלים ואתרים כמו איי גמל נט יתנו לכם אינדקצייה איזו כקרן פנסיה היא הכי רווחית, בעלת תשואה הגבוה ביותר ודמי ניהול.
  
  
• בדקו את דמי הניהול – שכן הם יכולים להשתנות בין הקרנות. עמלות נמוכות יותר יכולות להביא לחיסכון גבוה יותר לאורך זמן. זכרו, משנת 2016 עובדים שאינם מציינים קרן פנסיה נרשמים אוטומטית ל"קרן פנסיה נבחרת" בדמי ניהול נמוכים מהממוצע.
  
  
• בדקו את מרכיבי קרן פנסיה אפשרות השקעה אטרקטיבית – יש להחליט בין סוגי הביטוח הפנסיוני – קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. לכל סוג יש מבנים ואפשרויות השקעה שונות. בתוך כל קרן, העריכו את אפיקי ההשקעה הזמינים ובחרו אחד התואם את תיאבון הסיכון שלכם.
  
  
• בדקו את התשואות – כדאי לבדוק את הביצועים ההיסטוריים של קרנות הפנסיה. אנו ממליצים לבדוק תשואות של הקרן בטווח של 5 שנים ומעלה , נתון זה ייתן לכם אינדיקציה אם הקרן שאתם מעוניינים לבחור היא רווחית לאורך זמן. בעוד שביצועי העבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות, הם יכולים לספק תובנה לגבי האופן שבו הקרן ניהלה השקעות במהלך מחזורים כלכליים שונים. במילים אחרות, צריך להסתכל על התהליך ולא רק על השורה התחתונה מבחינת תשואות.
  
  
• התייעצו על בעלי מקצוע – כדאי לשקול לפנות ליועץ פיננסי או יועץ פנסיוני. הכוונה מקצועית יכולה לספק ייעוץ מותאם אישית המבוסס על המצב הפיננסי והמטרות. מעבר לכך, מאוד סביר להניח שכל יועץ פנסיה יידע לעקוב אחר הבדלים בין דמי הניהול והתנאים. ניתן להתייעץ איתנו בכל נושא ותקבלו חוות דעת לגבי קרן הפנסיה שאתם מעוניינים לבחור

בחירת הקרן לפי הטבות המס

קחו בחשבון את הטבות המס הקשורות לקרנות הפנסיה. גם עצמאים וגם שכירים בישראל זכאים להנחות מס וזיכויים על ההפקדות שלהם, מה שיכול להשפיע באופן משמעותי על ההטבות הכוללות של הקרן. למרות לסוג הקרן או החברה שמנהלת אותה השפעה על סוג ההטבות שתקבלו, עדיין כדאי להביא בחשבון שאלות כגון אלו:

• האם נוח לי לבצע הפקדות לקרן פנסיה בסוף השנה
• מה רמת הזמינות של נציגי קרן ההשתלמות לכל שאלה שתתעורר
• עד כמה קרן הפנסיה גמישה מבחינת מעבר בין מסלולי השקעות

ככל שהקרן תהיה נוחה יותר להפקדות, כך סביר להניח שיהיה קל להגיע אל התקרות הקבועות בחוק. באופן הזה, גם חוסכים לפנסיה לטווח ארוך וגם מנצלים עד תום את היתרונות של הטבות המס הקיימות.

איך בחירת קרן פנסיה משפיעה על המעסיק?

עובדים צריכים להבין כיצד פועלות התרומות של המעסיק. אמנם יש לכל עובד ועובדת את הזכות לבחור את הקרן, אבל יש לקחת בחשבון את הפרשות המעסיק, המהוות חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני

איך לבחור קרנות פנסיה לעצמאים לעומת שכירים?

היו מודעים לקריטריונים לזכאות ומגבלות ההפקדה, במיוחד אם אתם עצמאיים. הסכום המקסימלי להטבות מס ואחוז ההכנסה שניתן לתרום משתנה, וההקפדה על מגבלות אלו היא קריטית. לשם השוואה, אצל שכירים גם כן יש הטבות מס, אולם המציאות מראה שרוב העובדים בוחרים להמשיך עם הקרן של המעסיק.