מה זה קופת גמל?

מהן התכונות העיקריות של קופות גמל?

• נזילות: קופות גמל להשקעה מציעות נזילות גבוהה, בעוד שקופות גמל לחיסכון מגבילות יותר, מתמקדות בחיסכון לטווח ארוך עם אפשרויות משיכה מוגבלות.
  
  
• הטבות מס: קופות גמל לחיסכון מספקות הטבות מס על הפקדות ומשיכות, תוך התאמה לאופי הפנסיה שלהן. קופות גמל להשקעה, בעוד שהן חסרות הטבות מס מראש על הפקדות, מציעות פטורים ממס על קצבאות שנמשכו לאחר גיל 60.
  
  
• אפשרויות השקעה: שני סוגי קופות הגמל מאפשרים לחוסכים לבחור ממגוון מסלולי השקעה, החל מאג"ח שמרניות ועד לאופציות אגרסיביות יותר מבוססות מניות.
  
  
• הלוואות: חלק מקופות הגמל להשקעה מציעות אפשרות לקחת הלוואות כנגד הסכום שנחסך, תוך הוספת שכבה נוספת של גמישות פיננסית.

מהו המושג קופת גמל?

בתחום התכנון הפיננסי והחיסכון בישראל, למושג קופת גמל תפקיד מרכזי. אם מתעמקים בשאלה מהן קופות הגמל, מוצאים מידע חשוב על סוגיהן, ההטבות והמאפיינים העיקריים שלהן כדי לסייע בקבלת החלטות פיננסיות מושכלות.

תקרת הפקדה לקופת גמל

לקופות גמל להשקעה תקרת ההפקדה השנתית היא 76,449 ₪ (נכון לשנת 2023). רווחים בקרנות אלו מחויבים במס של עד 25% בעת המשיכה. עם זאת, אם סך הכנסתו החייבת של החוסך נכנסת למדרגת מס נמוכה יותר, ייתכן שהוא יהיה זכאי להחזר מס.

איך מניידים קופת גמל?

העברת כספים בין קופות גמל שונות להשקעה מותרת מבלי שמדובר באירוע מס, כלומר מיסים על רווחים שנצברו נדחים עד למשיכה. הגבלות חלות במקרים של שעבודים חוקיים או יתרות הלוואות.

תכנון פיננסי

קופות הגמל בישראל מציעות מגוון רחב של אפשרויות לחיסכון והשקעה. בין אם בוחרים בקופת גמל לחיסכון עם הטבות ממוקדות פרישה או בקופת גמל להשקעה בשל נזילותה וגמישותה, לכלים פיננסיים אלו יש תפקיד מכריע בתכנון פיננסי אישי. הבנת התכונות, היתרונות והמגבלות שלהם חיונית לקבלת החלטות מושכלות המתאימות למטרות ולנסיבות הפיננסיות האישיות.

מה זה דמי ניהול בקופות גמל?

קופות הגמל גובות דמי ניהול, המשתנים בהתאם לסוג הקרן. כיום נקבע כי נגבים רק דמי ניהול מקסימליים של 2% בשנה. לעומת זאת, לקרנות הצמודות לחיסכון פנסיוני או לביטוח יש מבני עמלות שונים, עם תקרה של 1.05% בשנה על היתרה הצבורה ועד 4% על תשלומי השנה.

מי קהל היעד של קופות גמל?

קופות גמל הן תוכניות חיסכון קולקטיביות, המיועדות לצבירת כספים לטווח בינוני עד ארוך. קרנות אלו נותנות מענה למגוון רחב של יעדים פיננסיים, לרבות פרישה, חינוך (קרן השתלמות), בריאות (קופת חולים) ועוד. הגמישות שלהם והתמריצים הניתנים על ידי המדינה הופכים אותם לאופציה אטרקטיבית עבור החוסכים בישראל.

מהן משיכות כספים מקופות גמל?

כספים שנצברו עקב הפקדות לפני 2008 משולמים כסכום חד פעמי בעת הפרישה, בעוד שהפקדות לאחר 2008 משולמים כקצבה חודשית. ניתן למשוך כספים שהושקעו לפני 2006 בתנאים ספציפיים, כמו לאחר 15 שנות חיסכון או בגיל 62 לנשים ו-67 לגברים. משיכות לפני הגיל שנקבע כרוכות במס של 35%. בנוסף, אפשר לקבל פטורים ממס בגין משיכה מוקדמת בנסיבות מיוחדות.

חוסכים מעל גיל 60 בעלי הכנסה פנויה משמעותית יכולים לבחור במשיכה חד פעמית או בקצבה חודשית. הקצבה החודשית נהנית מפטור ממס רווחי הון, בעוד שהמשיכה החד פעמית מחויבת בשיעור נומינלי של 15%.

איזה סוג חיסכון זה קופת גמל?

קופת גמל היא סוג של תכנית חיסכון המאפשרת ליחידים להפקיד חלק מהכנסתם לפנסיה או למטרות ארוכות טווח אחרות. היא פועלת באופן דומה לתוכנית פנסיה אך עם מאפיינים ייחודיים וגמישות מבחינת אפשרויות משיכה והשקעה.

קופת גמל לחיסכון לעומת קופת גמל להשקעה?

1. קופת גמל לחיסכון: קרן זו מיועדת בעיקר לחיסכון לפנסיה, ומציעה הטבות מס הן בעת ההפקדה והן בעת המשיכה. משיכות מוגבלות בדרך כלל לתנאים ספציפיים, כגון הגעה לגיל 60 או בנסיבות מסוימות כמו פיצוי עם סיום עסקה.

2. קופת גמל להשקעה: קרן זו, שהושקה בסוף 2016, מספקת נזילות רבה יותר, ומאפשרת לחוסכים למשוך כספים בכל עת ללא קנסות משמעותיים. הוא אטרקטיבי במיוחד בשל הגמישות שלו והאפשרות למשוך כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית לאחר פרישה.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

בעוד שקופות הגמל מכוונות לחיסכון והשקעות, קרנות הפנסיה בישראל משלבות חיסכון עם כיסוי ביטוחי. קרנות הפנסיה מספקות פנסיה לאחר פרישה וכוללות ביטוח לתרחישים כמו נכות או מוות. הפרשות לקרן פנסיה זכאיות להטבות מס, ומשיכות הן בדרך כלל בצורת קצבה חודשית.

מה הרווחיות והסיכון בקופת גמל?

הבחירה בין קופת גמל לקרן פנסיה תלויה בצרכים האישיים ובסבילות לסיכון. קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש נזילות גבוהה וגמישות, ללא המרכיב הביטוחי של קרן פנסיה. מנגד, קרנות הפנסיה מציעות ביטחון של ביטוח וערבות הדדית בין החוסכים, אם כי עם פחות גמישות למשיכה.